Brecha de pensiones en autónomos: qué está pasando y cómo te afecta la reforma de cotización
La brecha de pensiones entre autónomos (RETA) y asalariados (Régimen General) sigue siendo muy relevante en España. Con datos oficiales a 1 de febrero de 2026, la pensión media de jubilación es de 1.727,17 €/mes en el Régimen General y de 1.056,51 €/mes en el RETA: una diferencia de 670,66 €/mes (≈ 38,8%).
La reforma de cotización por ingresos reales (implantación gradual 2023–2031) busca corregir parte del problema, pero no “arregla” de golpe décadas de cotizaciones bajas. En este artículo explicamos el origen de la brecha, el impacto real de la reforma por tramos y, sobre todo, qué decisiones puedes tomar hoy para mejorar tu pensión futura.
1) ¿Por qué la pensión del autónomo es más baja?
La pensión se calcula, simplificando, a partir de la historia de cotización (bases) y los años cotizados. Aquí está el punto clave: durante años, muchos autónomos pudieron elegir bases mínimas aunque sus ingresos fueran mayores. Resultado: cotización baja hoy = pensión baja mañana.
La fotografía actual lo confirma:
Jubilación (media) en febrero 2026
Régimen General: 1.727,17 €
RETA (autónomos): 1.056,51 €
Brecha: 670,66 € (≈38,8%)
Esta diferencia también aparece en análisis divulgados por asociaciones del colectivo autónomo, que insisten en que la brecha se mantiene a pesar de la mejora gradual de cuantías.
Idea práctica: si has cotizado años por base mínima y estás cerca de jubilarte, la reforma ayuda, pero tu “mochila histórica” pesa mucho. En cambio, si te quedan 10–20 años de actividad, tus decisiones de cotización sí pueden cambiar de forma material tu pensión.
2) Qué cambia con la reforma de cotización por ingresos reales (tramos)
Desde 2023, el sistema transita hacia una cotización basada en rendimientos netos (ingresos – gastos deducibles), con tramos que se revisan de forma progresiva hasta 2031.
¿Qué implica esto en la práctica?
Elegir tramo “por debajo” de lo que realmente ganas puede acabar en regularizaciones (pagar diferencias después).
Cotizar por encima de lo que ganas hoy puede darte más base y más derechos, pero debe ser una decisión financieramente sostenible.
La reforma tiende a:
Bajar cuota en tramos bajos (si se declara poco).
Subir cuota en tramos altos (si se gana más).
Acercar, con el tiempo, las bases del RETA a ingresos reales, lo que debería reducir brecha futura, especialmente en nuevas carreras contributivas.
Ojo: “reducir brecha futura” no significa igualdad inmediata. La convergencia, si llega, será lenta.
3) Comparativa rápida (dato oficial) y lectura clave
| Indicador | Régimen General (asalariados) | RETA (autónomos) | Lectura rápida |
|---|---|---|---|
| Pensión media de jubilación | 1.727,17 € | 1.056,51 € | El RETA se queda en ~61% del RG |
| Diferencia mensual | 670,66 € | ≈ 8.048 € menos al año | |
| Brecha relativa | −38,8% | Casi 4 de cada 10 € de diferencia | |
Fuente: Estadística oficial de la Seguridad Social (Pensiones en vigor a 1 de febrero de 2026). Ver PDF
4) Recomendaciones prácticas para mejorar tu pensión como autónomo (sin errores típicos)
1) Calcula tu rendimiento neto “realista” (no solo el optimista)
La elección de tramo depende de tu previsión anual. Si infravaloras ingresos, puedes tener un ajuste posterior. (Y si los sobrevaloras, pagas de más).
Consejo: revisa la previsión al menos trimestralmente.
2) Ajusta tu base cuando cambie tu facturación (subidas o bajadas)
Si tu negocio es estacional o estás creciendo, lo peor es mantenerte “en piloto automático”. En un sistema por tramos, la actualización recurrente reduce sustos.
3) No decidas solo por “pagar lo mínimo”
Pagar menos hoy puede ser lógico si estás empezando, pero mantener esa estrategia años suele traducirse en pensión insuficiente. La brecha actual es la prueba.
4) Planifica por horizonte temporal (5, 10, 15 años)
Si te quedan 15–20 años: subir base de forma progresiva puede tener más impacto.
Si te quedan 3–5 años: hay estrategias, pero el margen es menor y conviene hilar fino.
5) Apóyate en una gestoría cuando haya decisiones “de verdad”
Autónomos con cambios de actividad, pluriactividad, sociedades, administradores, o ingresos variables suelen necesitar una lectura completa (fiscal + seguridad social + proyección).
¿Quieres saber si estás en el tramo correcto y cómo impacta en tu jubilación? En Gestclar revisamos tu caso, optimizamos tu cotización y te ayudamos a planificar tu pensión con una visión realista. Contacta con nuestro equipo y te lo calculamos con tus datos.
Preguntas frecuentes sobre la brecha de pensiones en autónomos
1) ¿Cuál es la brecha de pensiones entre autónomos y asalariados?
La brecha se refiere a la diferencia entre la pensión media de jubilación del RETA (autónomos) y la del Régimen General (asalariados). En términos generales, la pensión media del autónomo suele ser menor debido a bases de cotización históricamente más bajas.
2) ¿Por qué la pensión del autónomo suele ser más baja?
Principalmente porque durante años muchos autónomos han cotizado por bases mínimas, independientemente de lo que ingresaran. Al ser la pensión el resultado de una carrera de cotización, cotizar menos durante muchos años suele traducirse en una pensión inferior.
3) ¿Qué es la cotización por ingresos reales y cómo funciona el sistema por tramos?
Es un modelo en el que la cuota se ajusta a los rendimientos netos (ingresos menos gastos deducibles). El autónomo elige un tramo según su previsión, y posteriormente puede haber una regularización para ajustar la cotización a los ingresos reales declarados.
4) ¿Puedo cambiar mi tramo o base de cotización durante el año?
Sí. Se permite modificar la base/tramo para adaptarlo a cambios en tu previsión de ingresos. Ajustarlo a tiempo ayuda a evitar regularizaciones inesperadas y a mantener tu cotización alineada con la realidad de tu negocio.
5) ¿Cotizar por la base mínima perjudica mucho mi jubilación?
En la mayoría de casos, sí. Mantener una base baja durante años suele reducir la base reguladora y, por tanto, la pensión. Si tus ingresos lo permiten, subir la base de forma planificada puede mejorar tu jubilación y otras coberturas (baja, cese de actividad, etc.).
6) ¿La reforma de tramos eliminará la brecha de pensiones?
La reforma busca reducirla gradualmente, pero no la elimina de inmediato. El efecto depende mucho de tu historial: si llevas años cotizando por bases bajas, ese “peso” se mantiene. Aun así, para quienes tienen años por delante, una estrategia de cotización bien planteada puede marcar diferencia.
7) ¿Cómo sé si estoy en el tramo correcto y qué pasa si me equivoco?
La clave es estimar bien tus rendimientos netos. Si cotizas por debajo de lo que realmente te corresponde, puedes afrontar una regularización posterior. Si cotizas por encima, estarás pagando de más. Por eso es recomendable revisar tu previsión de forma periódica.
8) ¿Qué puedo hacer hoy para mejorar mi pensión como autónomo?
Lo más efectivo suele ser:
Revisar rendimientos netos y ajustar tramo cuando cambie tu facturación.
Evitar la inercia de “pagar lo mínimo” si tus números permiten más.
Planificar por horizonte (5–10–15 años) para subir base de forma sostenible.
Apoyarte en una gestoría para tomar decisiones con números y escenarios.
9) ¿Cómo puede ayudarme Gestclar con mi cotización y mi pensión futura?
En Gestclar analizamos tu situación (rendimientos, gastos, previsión anual), comprobamos si estás en el tramo correcto, anticipamos regularizaciones y te proponemos una estrategia sostenible para optimizar cotización y mejorar tu cobertura y pensión futura.